Was ist ein Cap-Darlehen?

In einfachen Worten ausgedrückt ist ein Cap-Darlehen der Mittelweg zwischen einem konventionellen Hypothekendarlehen und einem variablen Darlehen. Ein klassisches Hypothekendarlehen wird mittels einer regelmäßigen Rate zurückbezahlt, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Die Zinsen stellen dabei die Kosten dar, die für die Baufinanzierung entstehen, durch den Tilgungsanteil wird die eigentliche Schuld zurückbezahlt.

Die Höhe der Rate ändert sich dabei nicht, allerdings verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil, weil die Zinsen immer nur für die verbliebene Restschuld bezahlt werden müssen, diese sich jedoch mit jeder Rate verringert. In aller Regel werden klassische Hypothekendarlehen mit Zinsbindung vergeben, das bedeutet, die Höhe des Zinssatzes bleibt während dieser Frist unverändert, unabhängig von den Entwicklungen des Marktzinses.

Zinssicherheit und schnelle Kündbarkeit

Für den Finanzierungsnehmer bedeutet die Zinsbindung einerseits eine gewisse Sicherheit, da steigende Zinsen sein Darlehen während der Zinsfestschreibung nicht verteuern, andererseits kann er jedoch auch nicht von sinkenden Zinsen und somit geringeren Kosten profitieren. Bei einem variablen Darlehen hingegen wird der Zinssatz nicht festgeschrieben, die Zinshöhe wird in regelmäßigen Abständen an die Entwicklung des Marktzinses angepasst. Somit profitiert der Finanzierungsnehmer unmittelbar von sinkenden, jedoch verteuert sich sein Darlehen bei steigenden Zinsen.

Allerdings bieten variable Darlehen den Vorteil, dass sie jederzeit und kurzfristig ohne die bei Annuitätendarlehen übliche Vorfälligkeitsentschädigung kündbar sind und darüber hinaus während der Laufzeit in konventionelle Darlehen umgewandelt werden können, beispielsweise um sich sehr niedrige Zinsen für einen längeren Zeitraum zu sichern. Ein Cap-Darlehen ist im Grunde genommen zwar ebenfalls ein variables Darlehen, allerdings mit fest vereinbarter Zinsobergrenze und somit eingeschränktem Risiko. Online-Rechner für Baufinanzierung

Auch wenn Cap-Darlehen meist nur mit Zinsaufschlägen vergeben werden, kann sich ein Cap-Darlehen in einigen Fällen durchaus lohnen, beispielsweise dann, wenn eine grössere Geldsumme, etwa durch den Verkauf einer anderen Immobilie oder einer Erbschaft erwartet wird, der Zeitpunkt dafür jedoch noch nicht feststeht. In diesem Fall kann der Finanzierungsnehmer die Vorteile eines variablen Darlehens mit der nicht unwichtigen Zinssicherheit verbinden.

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